Stiftelsesomkostninger og gebyrer
Renten er ikke det eneste, et lån koster. Stiftelsesomkostninger, tinglysning og terminsgebyrer lægges oveni, og de kan flytte, hvilket lån der reelt er billigst.
Gebyrerne kan vende regnestykket
Når du sammenligner lån, er det fristende kun at se på renten. Men gebyrerne kan afgøre, hvilket lån der reelt er billigst. Et lån med lav rente, men høje gebyrer, kan sagtens være dyrere end et gebyrfrit lån med lidt højere rente. Derfor er det vigtigt at kende de forskellige omkostninger, og at bruge ÅOP, der samler dem alle i ét tal.
Stiftelsesomkostninger
Stiftelsesomkostninger er et engangsgebyr ved oprettelsen af lånet. Det kan enten lægges oven i lånet, så du får et mindre beløb udbetalt, end du skylder, eller betales kontant. På et forbrugslån kan stiftelsesgebyret være på nogle tusinde kroner og løfte ÅOP mærkbart, især ved korte løbetider, hvor gebyret fordeles over få år.
Tinglysningsafgift
Ved lån med pant skal pantet tinglyses, og det koster en afgift til staten. Satserne pr. 2026 er:
- Pant i fast ejendom: 1.825 kr. i fast afgift plus 1,25 % af det pantsikrede beløb (nedsat fra 1,45 % pr. 1. januar 2026).
- Pant i køretøj (Bilbogen): 1.850 kr. plus 1,5 %.
- Skøde (ejerskifte): 1.850 kr. plus 0,6 % af købesummen.
Den variable del rundes op til nærmeste hele 100 kr., før den faste afgift lægges til. Ved et boligkøb kan tinglysningen løbe op i titusinder af kroner, som du skal betale ud over udbetalingen.
Terminsgebyrer og andre løbende gebyrer
Ud over engangsomkostningerne kan der være løbende gebyrer. Et terminsgebyr betales ved hver ydelse og kan være på nogle kroner eller mere pr. betaling. Det lyder småt, men over hundredvis af terminer løber det op. Nogle lån har også årlige administrationsgebyrer. Alle løbende gebyrer indgår i ÅOP.
Kurstab på realkredit- og pantebrevslån
På realkredit- og pantebrevslån kan der være et kurstab. Optages lånet til en kurs under 100, får du mindre udbetalt end lånets hovedstol, men betaler renter og afdrag af hele hovedstolen. Kurstabet er en reel omkostning, der gør den effektive rente højere end kuponrenten, og det indgår også i ÅOP.
Sammenlign på den samlede pris
Fordi gebyrerne varierer mellem udbyderne, kan du spare penge ved at sammenligne den samlede pris ikke kun renten. Brug låneomkostninger-beregneren til at se alle omkostninger samlet, og hent tilbud fra flere banker via Lendo (åbner i nyt vindue) eller Mybanker (åbner i nyt vindue), så du kan sammenligne på ÅOP, gratis og uforpligtende.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er stiftelsesomkostninger?
Stiftelsesomkostninger er et engangsgebyr, du betaler, når lånet oprettes. Det dækker bankens omkostninger ved at oprette og udbetale lånet. Det kan enten lægges oven i lånet (så du får et mindre beløb udbetalt, end du skylder) eller betales kontant ved optagelsen. Uanset hvad indgår det i lånets ÅOP.
Hvad koster tinglysning?
Tinglysning af pant koster en fast afgift plus en variabel del af det pantsikrede beløb. Ved pant i fast ejendom er det 1.825 kr. plus 1,25 % (satsen pr. 2026). Ved pant i et køretøj i Bilbogen er det 1.850 kr. plus 1,5 %. Ved et ejerskifte (skøde) er det 1.850 kr. plus 0,6 % af købesummen. Den variable del rundes op til nærmeste 100 kr.
Hvad er et terminsgebyr?
Et terminsgebyr er et fast gebyr, du betaler ved hver ydelse, for eksempel et administrationsgebyr på nogle kroner pr. betaling. Det lyder småt, men over mange terminer løber det op. Terminsgebyrer indgår i lånets ÅOP og bør tælles med, når du sammenligner lån.
Kan jeg undgå stiftelsesomkostninger?
Nogle udbydere reklamerer med, at de ikke tager stiftelsesomkostninger, men et gebyrfrit lån kan til gengæld have en højere rente. Det afgørende er den samlede pris. Sammenlign derfor lånene på ÅOP, der samler både rente og gebyrer i ét tal, frem for at se på et enkelt gebyr isoleret.
Kilder
Tallene og reglerne på denne side bygger på følgende kilder. Vi henviser til den oprindelige kilde, så du selv kan efterprøve dem.
-
Kreditaftaleloven
(åbner i nyt vindue)
, Retsinformation
Reglerne om kreditgivning og den matematiske formel for ÅOP (bilag 1).
Tjekket 24. juli 2026
-
Tinglysningsafgiftsloven: satser
(åbner i nyt vindue)
, Skatteministeriet (skm.dk)
De gældende satser for tinglysning af skøde og pant, herunder den faste og den variable afgift.
Tjekket 24. juli 2026
Klar til at få din faktiske pris?
Beregneren viser, hvad et lån koster ved en given rente. Din rente kender kun långiveren, og den finder du kun ved at indhente konkrete tilbud og sammenligne dem.
Annoncelink. Det er gratis og uforpligtende for dig, og vi kan modtage kommission.